La comisión por amortización anticipada de préstamos hipotecarios en España. Una propuesta de mejora

Carmen González Velasco; Marcos González Fernández

doi:10.26360/2024_02

Autores/as

Carmen González Velasco Universidad de León (España) https://orcid.org/0000-0002-6759-9412
Marcos González Fernández Universidad de León (España) https://orcid.org/0000-0002-0977-370X

DOI:

https://doi.org/10.26360/2024_02

Palabras clave:

amortización anticipada, reembolso anticipado, préstamos, comisión por amortización anticipada, compensación por desistimiento, compensación por riesgo de interés

Resumen

El objetivo de este trabajo consiste en analizar la evolución de la normativa referida a la comisión por amortización anticipada de préstamos hipotecarios en España y en plantear una propuesta de mejora que beneficie más a los clientes que la normativa vigente. Para ello se analizan los efectos de esta evolución normativa sobre un caso distinguiendo diferentes escenarios de tipos de interés, con diferentes normativas y teniendo en cuenta la propuesta planteada. Los resultados muestran que las normativas que afectan a la aplicación de comisiones por amortización anticipada de préstamos han ido elevando el nivel de protección de los clientes de los servicios bancarios y el equilibrio entre las partes (prestamista y prestatario) a lo largo del tiempo. Por este motivo, con la normativa actual (Ley 5/2019) se aplican unas comisiones menores que con las normativas anteriores ya que se han eliminado las comisiones por amortización anticipada y se han establecido límites a la compensación por riesgo de interés que suponen un menor coste para los prestatarios cuando amortizan anticipadamente sus préstamos, pero sin producir escenarios adversos para los prestamistas debidos a la evolución de los tipos de interés. Además, la propuesta planteada sigue en esta línea de beneficio al cliente e incluso la mejora sustancialmente porque los componentes de la comisión se basarían en criterios de valoración financiera y la pérdida financiera para la entidad se mediría de forma más razonable.

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